20대 보험 가입 전 꼭 확인한 것들

보험은 다 비슷한 줄 알았는데 비교해보니 달랐습니다

저는 20대가 되고 처음 보험을 알아볼 때만 해도 보험은 다 비슷하다고 생각했습니다. 주변에서 하나쯤은 있어야 한다고 하니 지인에게 소개받은 설계사에게 상담을 받았고, 설명을 들어도 용어를 잘 모르니 그냥 괜찮겠거니 했습니다. 당시에는 보장 내용보다 매달 얼마를 내는지만 대충 확인했고, 서류에 적힌 특약들도 제대로 읽어보지 않았습니다. 그런데 몇 달이 지나 제가 가입한 내용을 다시 들여다보니 생각보다 허술했습니다. 가장 기본이라고 생각했던 실손의료보험도 제대로 확인하지 않은 채 계약부터 했던 겁니다. 그때 조금 당황해서 같은 조건으로 다른 회사들은 보험료가 얼마나 나오는지 하나씩 비교해봤습니다. 놀랐던 건 보장이 비슷해 보여도 회사에 따라 매달 내는 돈이 꽤 달랐다는 점이었습니다. 월 몇 만 원 차이는 처음에는 별것 아닌 것처럼 느껴졌지만 20년 동안 낸다고 계산해보니 수백만 원이 됐습니다. 그 돈이면 적금이나 투자에 넣을 수도 있다고 생각하니 그냥 넘길 차이가 아니었습니다. 그래서 그 뒤로는 보험을 볼 때 한 회사의 설계안만 보고 결정하지 않았습니다. 최소 두세 곳은 비교했고, 건강 상태가 좋은 사람에게 보험료가 유리할 수 있는 건강고지형 상품도 같이 확인했습니다. 직접 비교해보니 보험은 유명한 회사나 추천받은 상품을 고르는 일이 아니라, 내 나이와 건강 상태에서 같은 보장을 얼마나 합리적으로 준비할 수 있는지 따져보는 일이었습니다.

 

비싼 보험보다 먼저 챙겨야 할 것

보험을 다시 공부하면서 가장 먼저 바꾼 생각은 '비싼 보험이 좋은 보험은 아니다'라는 것이었습니다. 예전에는 보험료를 많이 내면 당연히 보장도 든든할 거라고 생각했습니다. 그런데 실제 내용을 들여다보니 사망했을 때 받는 보장은 큰데, 정작 병원에 가거나 수술을 받았을 때 필요한 보장이 부족한 경우도 있었습니다. 매달 적지 않은 돈을 내고 있는데 실제 치료비가 발생했을 때 쓸 수 있는 보장이 부족하면 보험을 든 의미가 무엇인지 의문이 들었습니다. 특히 20대인 제 입장에서는 당장 걱정되는 것이 사망보다는 병원비와 큰 질병으로 치료를 받을 때 생기는 경제적인 부담이었습니다. 그래서 가입 순서를 다시 정했습니다. 먼저 실제 병원비 부담을 덜어주는 실손의료보험을 확인했고, 그다음으로 암·뇌·심장 질환처럼 치료 기간이 길어질 수 있는 질병의 진단비와 수술비를 살펴봤습니다. 운전을 자주 한다면 운전자보험을 추가하는 식으로 필요한 것부터 채웠습니다. 이렇게 순서를 정하고 나니 설계가 훨씬 단순해졌습니다. 무엇을 빼야 할지도 보였습니다. 부모님이 예전에 가입해주신 보험도 무조건 해지하지 않고 기존 보장과 새 보험이 겹치는지 먼저 확인했습니다. 그래서 지금은 보험 상담을 받을 때도 '월 보험료가 얼마인가요?'보다 '제가 실제로 아프거나 수술했을 때 어떤 상황에서 얼마를 받을 수 있나요?'를 먼저 묻습니다. 이 질문 하나만 바꿔도 상담 내용이 훨씬 현실적으로 들렸습니다.

 

싸게 가입하는 것보다 오래 유지하는 게 중요

마지막으로 가장 오래 고민했던 것은 보험을 어떻게 설계해야 오래 유지할 수 있느냐였습니다. 상담을 여러 번 받아보니 20대가 가입할 수 있는 청년보험은 성인보험보다 보험료나 납입면제 조건이 유리한 경우가 있었고, 큰 질병에 걸렸을 때 이후 보험료를 내지 않아도 보장이 유지되는 범위도 상품마다 달랐습니다. 처음에는 이런 세부 조건까지 따져야 하나 싶었습니다. 솔직히 보험 약관을 보다 보면 용어가 어렵고 숫자도 많아서 귀찮았습니다. 퇴근하고 설계안을 펼쳐놓고 비교하다가 '그냥 누가 알아서 해주면 좋겠다'는 생각도 여러 번 했습니다. 그런데 예전에 아무것도 모르고 가입했던 계약을 떠올리니 다시 대충 결정하기가 싫었습니다. 월 보험료 몇 만 원이 지금은 크게 느껴지지 않아도 10년, 20년 계속 내야 한다고 생각하니 부담감이 완전히 달라졌습니다. 그래서 암, 뇌·심장, 수술비를 한 회사에 모두 넣는 방법과 보장별로 보험사를 나누는 방법도 비교했습니다. 필요하지 않다고 판단한 특약은 하나씩 빼고, 꼭 필요한 보장은 금액을 다시 조정했습니다. 처음에는 보험료를 무조건 낮추는 데만 신경 썼지만, 결국 중요한 것은 싸게 가입하는 것이 아니라 필요한 보장을 감당할 수 있는 금액으로 오래 유지하는 것이었습니다. 여러 설계안을 비교한 뒤 최종안을 보고 나니 마음이 놓였습니다. 이전에는 보험료가 빠져나갈 때마다 '내가 괜히 가입했나' 하는 찜찜함이 있었는데, 이제는 왜 이 돈을 내는지 제가 설명할 수 있게 됐기 때문입니다.

결국 제가 가장 크게 느낀 것은 20대 보험은 많이 가입하는 것보다 필요한 보장의 순서를 제대로 정하는 것이 중요하다는 점이었습니다. 그래서 저는 실손과 큰 질병에 대한 보장을 먼저 챙기고, 여러 회사의 설계안을 비교한 뒤 제가 오래 유지할 수 있는 수준으로 다시 정리했습니다. 앞으로 새로운 보험을 권유받더라도 바로 가입하지 않고 기존 보험과 겹치는 부분부터 확인하기로 했습니다.